“三八”妇女节将至，对于已经撑起半边天的女性来说，不同年龄段、不同成长阶段、不同经历使其购房、贷款、理财的观念也大不相同，本刊特针对不同情况的女性个案，咨询了城理财机构资深理财师宛玉敏女士，对女性理财进行了全面分析。

　　■年轻单身女性：和房子“恋爱”

　　袁小姐，1982年出生，北人，本科毕业后在一家杂志社上班至今。袁小姐漂亮、时尚，收入可观。虽然身边不乏追求者，但袁小姐始终保持单身状态，十分享受这样的生活方式。她认为与其找个看不懂的男人，还不如买房子踏实些。

　　理财师分析：

　　就袁小姐的经济条件来说，没有太重的负担。在选择购买房屋时，新楼和二手房皆可，最好是小户型，面积控制在30－60平方米之间。

　　小户型的房屋首付较低，相应放贷容易。袁小姐贷款额度可以选择七成或六成，因为年轻所以可以承受较大的贷款压力，而且如果购房初期没有其他额外 开销再加上节衣缩食，还是足以支持较高的还款额度。考虑到提前还贷因素，宛玉敏建议，袁小姐在选择还款方式上最好选择“等额本金”，虽然这种贷款方式初始 还款压力会增大很多，但是越是还到最后压力就会越小，最终提前还贷时能够节省不少的利息。

　　■离异女性　合理配置资产再出发

　　陈女士，1975年出生，广州人，在北从事媒体工作，目前已离异。33岁选择离婚，重新出发。陈女士与前夫并无子女，目前一套处于按揭贷款中的房产归陈女士所有。

　　理财师分析：

　　就陈女士这个案例而言，离婚后一套处于按揭贷款中的房产归她所有。如果在最初购买这套房产时，房产证上的名字是其前夫的，那么为了明确离婚后的 房屋权属所有人问题，陈女士需要与其前夫通过《财产分割协议》将该套房产的产权归属约定写清楚，将该协议和离婚证明一并提交房产部门将房产证姓名直接变更 到陈女士的名下即可。

　　另外，如果陈女士这套房目前升值空间大，她可以提前将这套房屋的剩余贷款还清，然后再通过“抵押消费贷款”将该套房产抵押给银行，贷款后进行其他投资。

　　■夫妻共同买房　缔造幸福生活

　　冯小姐，1980年出生，本科毕业后就职于北某IT公司。冯小姐与她先生是大学同学，工作后即结成连理。目前，冯小姐与其先生的年收入在20万左右，小日子过得也还算滋润。

　　理财师分析：

　　就冯小姐的这个案例而言，他们的年收入在20万左右，以此推算这对夫妻的月工资收入合计要在16000元以上，收入不菲。根据冯小姐的实际收支 情况，她月工资8000元，如果以她的名义买房，其每月还贷金额应不超过其月工资的一半即4000元。如果冯小姐按揭20年还清，那么首付18万－25 万、总房款在60万－80万之间的房产比较适合。若冯小姐夫妻俩有住房公积金，建议在购房时尽量用公积金，可少付利息。

　　宛玉敏提醒夫妻双方购房者，根据法律规定，婚后购买的财产属于夫妻双方共同财产，所以，如果日后有出售房产需要的话，必须征得夫妻双方的同意才能出售该套房产，一方是不能够单独出售的，否则容易引起法律纠纷。

　　■婚育女子　“准妈妈”买房重教育

　　赵女士，1978年出生，四川人，随其爱人工作调动来到北，怀孕前在读研究生。如今，刚刚怀孕的赵女士安心在家休养，开始为未出生的孩子上幼儿园、小学、中学乃至大学进行教育规划，考虑换房子离名校距离再近些。

　　理财师分析：

　　据了解，近来有不少在近郊购房的年轻家庭，因为小孩的出世或者面临上小学、升初中等就学问题，不得不重新考虑搬回市区，在城区内购买住房。像赵女士这个案例就是较为典型的“妈妈级”购房者的代表人群。

　　目前北城区内房价仍然居高不下，像赵女士这样的购房者算是经济条件比较优越的，可以选择面积80－110平方米之间的大户型房屋，按揭贷款时如 果其先生收入比较稳定，家中还有固定存款积蓄的，“双周供”、“等额本息”、“气球贷”等还款方式是比较适合家庭使用的。另外，赵女士还可以考虑其他投资 产品，比如购买基金、银行推出的理财产品、家庭财产保险或者儿童保险品种等，将财力分散投资创造更多的价值。

　　■退休女性　投资理财一条龙

　　李阿姨，1956年生人，现居北，职业教师。李阿姨从事教师工作一辈子，转眼间已临退休，目前李阿姨有两套地段不错的房产，另外与其老伴还打算再购买一套一楼带院子、面积宽敞些的房屋。

　　理财师分析：

　　从贷款的角度来看，年龄越大，贷款年限会越短，相应借款人的首付压力就会增大。一般来说商业贷款的借款人年龄不得超过65岁，公积金贷款的借款人年龄最大可以计算到70周岁。

　　根据李阿姨的情况，贷款买房可能会有不少的困难，所以，第一，建议她将现有两处房产全部变现，购买一套性价比相对较高的房产居住，然后以“倒按 揭”的方式将新购置的房产抵押给银行，限制期限后每月从银行提取一笔额外养老金使用，待辞世后抵押给银行的这套住房再由银行或保险机构收回还贷。第二种， 衡量两套房产的性价比后，将有升值潜力的一套住房留作房地产投资，以实现更好地保值增值，另外利用手中资金再购买一套新的住房，这种方案的保值功能也较 强。(中国基金网站收集整理)