去年贷款36万元购有一商品房，15年还清，月供近3000元；有一间房改房，有产权，28平米，市值约３万元，年收租金3000元；有单位宿舍一套，无产权，年收租金5400元；现有0.9排量轿车一辆，月均使用费用近800元；有银行存款４万元；每年可提出公积金1.4万元。

　　理财需求：今年年底打算提前还部分房贷，并计划在5年内将剩余贷款还清；打算半年内要小孩；规划养老金；参与其他保险及其他金融投资。

    调整资产配置

　　一般来讲，收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资回报率。

　　丁女士希望在五年内将房贷归还完毕，现已归还一年，即剩余房贷为32.4万，在五年内还完则需要每年按揭还款72962元，剩余收入约为79438元。由于夫妻比较年轻，父母也不需要援助，建议4.5万元作为日常支出和家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；剩余约3.4万元，建议投资基金等金融理财产品。

　　合理投资 获取收益

　　1.巧用基金开源

　　根据丁女士家庭情况，按照投资股票型基金的比例：（47%）=80-年龄（33岁），得出丁家庭的投资比例设置为47%的股票型基金和53%的配置型基金。由于丁夫妇收入固定，打算半年内要小孩可采取定额定投的方式筹集生育费和孩子未来的教育经费，可选择部分指数基金。

　　2.妙用信用卡节流

　　因为丁女士家庭属于稳定一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以丁女士的先生的名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期。同时建立完善自己个人的信用档案，多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。

　　3.丁女士作为大学老师，可充分利用寒暑假，做部分兼职，满足再教育和旅游需要。

　　优化保险品种

　　丁女士夫妻双方收入都比较稳定，丁女士是大学老师，保障基本完备，可优化目前已购买的大病医疗保险，剔除重复的大病保险项目。鉴于丁女士的先生收入占家庭总收入的2/3，是家庭的顶梁柱，因此应及早为先生追加意外保险。双方都还年轻，可以提早购买养老两全险，保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴费时间可调整到每年学校发奖金的时间。